随着社会的不断发展和科技研究成果的不断创新，数字化的内涵和外在延伸越来越复杂。包括数字时代、信息时代、数字经济等。其中，数字经济是继农业与工业经济之后的主要经济形式，已成为经济增长的核心动力，是当前和未来的重点发展方向。在数字经济的带动下，数字技术对金融领域产生了巨大的冲击，金融科技这一概念也应运而生并带动整个金融业进行跨时代的转型，从而对整个社会的生产方式、生产关系、经济结构、生活方式带来深刻的影响。
过去倚重于少数大客户的经营模式难以为继，商业银行将不得不开始重视体量极小但数量巨大的中小微企业乃至零售金融用户，完成从大客户到零售客户转变；区块链、量化交易、大数据、人工智能、物联网等新技术蓬勃生发，深刻改变着业界形态和业务形式；而合作对象也不再拘泥于同业与上下游伙伴，而是通过新技术跨行业、跨品类达成合作，与线上线下打通的新零售、电信运营商、互联网企业深度结盟。不同的信用卡权益方案哪种最能打动消费者？不同的理财产品哪种较好卖？当数据积累变成数据资产，中小型商业银行的业务决策战略就发生了转变。强调数字化转型中的“数据驱动决策”，在实时数据产生后，迅速进入数据的分析和计算流程，从而得到高实时性的结论，由此实现决策的高实时性。基于这种高实时性实现的实时放贷、实时风控、实时营销，推动商业银行更精细地把控业务、适应市场变化，同时催生新的业务模式，进而带来新的收入来源。
在金融科技的影响下，为了实现对客户需求的快速响应，中小型商业银行针对自身的业务模式测试，致力于实现在线业务，风险可控、业务便捷，大力降低运营成本，使业务产品的风险控制更加准确。由此可见，数字化转型是银行业发展的必然趋势，中小型商业银行只有探索适合自己的数字化转型方式，才能走出一条可持续发展的转型之路。
中小型商业银行数字化转型是通过IT技术，改变企业为客户创造价值的方式。数字化转型并不仅仅是技术转型，而是客户驱动的战略性业务转型，不仅需要实施数字技术，还需要牵涉各部门的组织变革。它包括人、投入产出、知识与能力、财务、企业文化是否能接受或适应转型等进行分析和考虑，对标行业标杆，制定每一个阶段的目标和终极目标，更是一种思维方式的转型、甚至颠覆。
一、加速线上化经营，拓展并融入线上生态圈。
•实现产品线上化。推行“移动优先”战略，健全移动金融服务的渠道平台和线上运营体系，创新移动金融产品，让客户能够在线上办理业务。对于现有线下产品，依托金融科技赋能加速数字化改造，分层实现线上化迁移。打通各条线、各类产品的服务和数据交互界面，为客户提供全方位服务。
•实现客户线上化。把客户服务搬到线上，与场景无缝对接，使客户能够零距离获得金融服务，打造金融和非金融相结合的场景生态圈，同时做好线上渠道的营销和宣传，加快客户线上化进程。
•实现管理线上化。重点构建营销推动、业务流程审批、资源配置、线上风控等涵盖前中后台、全流程的闭环式管理体系，通过数字化手段打通各管理单元，连接市场数据，穿透纵向、打通横向，破解组织深井难题，为各层级提供智能决策依据。
•实现员工线上化。数字化转型对内部作业流程与沟通效率提出了更高要求，通过员工在线，实现信息推送、业务审批、文件处理、业绩查询等办公要求，减少线下和人工操作环节，达到降本增效的目标。
二、推进科技体系转型，强化金融科技的引领与赋能。
•建立围绕“云存储、云计算、云服务”的云端体系，利用“云”为科技基础设施、分布式架构、微服务平台、开发测试平台等提供支持，有效整合银行IT及数据资源。
•建立敏捷的双速IT基础架构，同时运行以客户为核心的快速前台系统和以交易为核心的后台系统，在保留传统后台IT架构稳定、简单、标准化特性的同时，又能够通过快速的前台IT架构，最大化IT系统的灵活性和可配置性。
•建立科技生态体系。积极与在获客、产品、风控、运营等方面有相对技术和资源优势的金融科技公司、同业机构建立互利共赢的战略合作关系，借助外部资源对本行赋能，构建广泛的同业、异业合作生态，整合金融及非金融资源，聚合前沿科技、创新商业模式、拓宽业务边界。
三、培育数据分析与治理能力，以数据驱动业务发展。
•拓展数据来源。商业银行自身积累数据毕竟有限，在满足客户信息保护前提下，通过合作获取数据及数据结果将是未来的常态。
•培育数据洞察力。建立专业化的数据分析团队，通过数据模型和数据分析工具，把海量数据、多维数据、多类型数据联系在一起，进行清洗、整合和专业化分析，形成数据洞察力，给出完整的客户画像。
•推进数据智能化。智能化是数据转型的方向，数据要在智能管理、智能风控、智能客服、智能投顾等方面发挥核心支持作用，变经验决策为数据决策。
•加强数据信息全生命周期的安全管理。从源头上对数据脱敏处理，严控数据访问权限，严防关键信息泄露、篡改和滥用。构建全行数据资产表，开展全量数据的监测管理，大力提升数据治理能力，为数据驱动业务发展提供坚实的保障。
四、变革业务模式，重点打造以数据共享为核心的开放银行。
•推进渠道虚拟化。业务通过线上获取，把线下以网点为主渠道的模式转变到线上客户端，把厅堂营销转变为线上的场景营销，原有的网点不再是获客和交易的主渠道，而要向用户体验和金融顾问方向进行职能转变。
•服务定制化、个性化。打破传统标准化的产品销售思路，真正以客户为中心，立足大数据分析客户行为，掌握客户偏好，提供一站式、一揽子的个性化金融服务。围绕核心客户旅程，推动敏捷、快速、端到端的流程再造，提升客户体验，增强数字化获客、活客、粘客能力。
•客群结构长尾化。传统银行习惯服务于高端客户的思维定式亟待打破，对高度碎片化、个体贡献小的“长尾”客户群必须高度重视、优先支持，运用大数据技术挖掘、分析、整合、汇集，对客户高清画像，进而通过信息化提升服务，通过规模化实现盈利。
•商业模式平台化、生态化。通过构建开放银行模式，将自己打造成为平台，吸引其他参与方加入，同时主动嵌入到其他场景，由此汇聚广泛的生态场景，整合资源，共享数据、算法、交易、流程等，以“金融+场景”的方式提供金融服务。
五、构建数据决策下的风险管理体系，实现风控的数字化、智能化。
•利用数字化手段为风险防控赋予新思维、新模式和新手段。运用机器学习、神经网络等技术优化金融风险防控指标和模型，运用大数据精准刻画客户风险特征，运用人工智能、微表情识别等降低欺诈风险，将风险技防机制嵌入金融风险防范体系全链条。
•灵活调整风险策略。秉持核心风控自主掌握原则，研究制定自主开发风控模型的数据规范、流程规范、技术标准等，确保线上业务风控能力提升。
•防范新风险。面对与新业态、新模式相伴而生的新风险，深入研判新技术的适用性和安全性，加强相关合作方的准入和审核，健全适应数字化时代要求的全面风险管理制度体系。
随着数字化经济的大幕拉开，银行已然站在新旧时代切换的地平线上，拥抱新机遇的同时，也将面对诸多挑战。或许有些银行已经先行一步，在各个领域上进行艰苦而勇敢的尝试，但对于绝大多数的中小型商业银行来说，数字化转型是一片陌生且充满未知的领域。杰倍思咨询服务团队基于丰富的行业经验与咨询实施方法论，帮助中小型商业银行开拓创新，全面适应数字化转型时代的方向与要求。
